En skuld hos Kronofogden gör livet svårare på många sätt. Det kan påverka allt från om du får teckna ett mobilabonnemang till om du blir godkänd för en hyreslägenhet. Och vill du låna pengar blir det ännu tuffare.
Banker säger oftast nej direkt, och många långivare har regler som stoppar alla som har en aktiv skuld. Ändå finns det människor som hamnar i situationer där ett lån känns som enda utvägen – även om Kronofogden redan är inkopplad.
Här gäller det att förstå vad som faktiskt är möjligt, vilka alternativ som finns och vad som kan hjälpa på sikt.
Vad innebär en aktiv skuld hos Kronofogden?
Om du har en aktiv skuld hos Kronofogden betyder det att du har en räkning eller skuld som inte blivit betald i tid, trots påminnelser och inkassokrav. Till slut har ärendet gått så långt att Kronofogden tagit över ansvaret att driva in skulden. Det är ofta allvarligt och påverkar din ekonomi på flera sätt.
En aktiv skuld innebär inte bara att du har en skuld hos Kronofogden just nu – det innebär också att myndigheten fortfarande försöker få in pengarna. De kan till exempel ta en del av din lön varje månad eller beslagta andra tillgångar du äger. Det gör att du har väldigt lite pengar kvar att leva på, vilket kan skapa stor stress i vardagen.
Går det att låna pengar med skuld hos Kronofogden?
I praktiken är det mycket svårt att få ett lån med en aktiv skuld hos Kronofogden. Nästan alla vanliga banker och låneförmedlare säger nej direkt. Det spelar ingen roll om du har en fast inkomst eller om du har haft ett stabilt jobb i flera år. En aktiv skuld ses som en för stor risk.
Många tror att det går att “komma runt” detta genom att ha med en medlåntagare, alltså en person som går i god för lånet. Men det fungerar inte om du fortfarande har skulden kvar. Så länge skulden är aktiv avslås ansökan direkt – oavsett hur bra ekonomi den andra personen har.
Det går inte heller att gömma eller dölja skulden. Kronofogden finns med i kreditupplysningen som banker använder sig av, och där syns både betalningsanmärkningar och aktiva skulder.
Hur länge måste man vänta?
För att kunna ansöka om lån via en vanlig låneförmedlare krävs det att du varit helt skuldfri hos Kronofogden i minst sex månader. Först efter den tiden finns en chans att få lån till rimliga villkor. Det är då många långivare börjar titta mer på hur din ekonomi ser ut just nu, istället för att bara fokusera på din historik.
Om du till exempel blivit skuldfri och lyckats ordna en stadig ekonomi, kanske till och med börjat spara lite, finns det större chans att bli godkänd för ett mindre lån. Det kan vara en viktig väg tillbaka till att få kontroll över ekonomin igen.
Hur påverkar en betalningsanmärkning?
Många som har skulder hos Kronofogden har också en eller flera betalningsanmärkningar. Det innebär att du tidigare misslyckats med att betala en räkning i tid, vilket registrerats hos kreditupplysningsföretagen. En betalningsanmärkning finns kvar i tre år.
Under den tiden är det svårt att få lån, men inte omöjligt. Vissa banker och långivare kan godkänna lån trots kronofogden, om skulden är betald och om du har en stabil ekonomi idag. Det är en individuell bedömning, där inkomst, livssituation och betalningsförmåga spelar stor roll.
Det är också skillnad på att ha betalningsanmärkning och att ha aktiv skuld hos Kronofogden. Har du en aktiv skuld är det mycket tuffare – det ses som allvarligare och är svårare att komma ur.
Finns det någon som lånar ut pengar trots skuld?
Det är väldigt få seriösa långivare som erbjuder lån med kronofogden om du fortfarande har skulden kvar. Däremot finns det vissa mindre kreditbolag som riktar in sig på just den här målgruppen. Det är dock viktigt att vara försiktig.
Många av dessa lån har väldigt hög ränta, kort återbetalningstid och dolda avgifter. Risken är stor att du får ännu sämre ekonomi av att ta ett sådant lån. Det är lätt att fastna i en ond cirkel där du hela tiden behöver ta nya lån för att betala gamla.
Innan du överväger ett sådant lån är det klokt att tänka igenom situationen ordentligt. Finns det verkligen ingen annan lösning? Kan du låna av någon du känner? Går det att sälja något för att få in pengar snabbt?
Alternativ till att ta lån
Om banken säger nej och du fortfarande har skuld hos Kronofogden finns det ändå några andra vägar att gå. Ett av de vanligaste alternativen är att vända sig till en person man litar på – till exempel en nära vän eller familjemedlem. Det kan kännas jobbigt att be om hjälp, men ibland är det bästa lösningen.
Skulle du få låna av någon privat är det viktigt att skriva ett tydligt skuldebrev. Det är ett papper där det står hur mycket du lånar, när du ska betala tillbaka och om det finns någon ränta. På så sätt blir allt tydligt och inga missförstånd uppstår.
Ett annat alternativ är att gå till en pantbank. Där kan du låna pengar genom att lämna in något av värde – till exempel en guldkedja eller en klocka – som säkerhet. Du får då en summa pengar och måste sedan betala tillbaka lånet inom en viss tid för att få tillbaka föremålet.
Det går även i vissa fall att låna pengar genom att belåna sin bostad eller sitt fordon. Vissa bolånebanker kan acceptera att du har haft problem med Kronofogden, så länge lånet är kopplat till ett fysiskt värde.
Samlingslån – ett alternativ när skulden är betald
Har du blivit skuldfri, men har fortfarande flera smålån, kreditkort eller avbetalningar? Då kan ett samlingslån trots kronofogden vara ett sätt att förenkla din ekonomi. Med ett samlingslån slår du ihop alla skulder till ett enda lån. Du får då bättre överblick, en gemensam ränta och ofta en lägre månadskostnad.
Det är särskilt bra om du har många dyra krediter med hög ränta. Genom att samla dem minskar du den totala räntekostnaden och får bättre kontroll över dina pengar. Du slipper dessutom flera olika fakturor och förfallodatum varje månad.
För att bli beviljad ett samlingslån måste du som sagt ha varit skuldfri hos Kronofogden i minst sex månader. Därefter kan du börja jämföra lån, till exempel via en låneförmedlare. Ju färre krediter du har, desto bättre ser det ut i bankernas ögon.
Vad är en skuldsanering?
Om skulderna är så stora att du inte ser någon möjlighet att någonsin kunna betala tillbaka dem kan en skuldsanering vara ett alternativ. Det är Kronofogden som hanterar detta, och det innebär att du under fem år lever på existensminimum. Allt överskott går till att betala dina skulder.
Efter dessa fem år skrivs resterande skulder av, och du får en ny chans att börja om. Det är dock en tuff process och inget man ska ta lätt på. Du måste vara helt öppen med din ekonomi, och det krävs att du verkligen inte har någon annan lösning.
Skuldsanering passar främst den som har mycket stora skulder och väldigt låg betalningsförmåga. Har du bara några mindre skulder är det bättre att försöka förhandla med dem som du är skyldig pengar, eller att ansöka om samlingslån när du blivit skuldfri.
Tänk långsiktigt – bygg upp ekonomin steg för steg
Det är lätt att känna panik när man är mitt i en svår ekonomisk situation. Men försök andas och ta ett steg i taget för att sakta men säkert få ordning på läget. Det kan börja med små steg – till exempel att säga upp onödiga abonnemang, minska utgifter eller försöka ta ett extrajobb.
När du betalat av dina skulder kan du också förbättra din ekonomi inför framtiden. Det handlar inte bara om att bli skuldfri – det gäller också att se till att du inte hamnar där igen. Har du haft en skuld hos Kronofogden tidigare kommer den historiken ligga kvar, men det betyder inte att du aldrig får en ny chans.
Genom att betala räkningar i tid, undvika snabblån och hålla nere dina månadskostnader visar du för framtida långivare att du tagit ansvar. På sikt kan du då få bättre villkor, lägre ränta och större ekonomisk trygghet.
Viktigt att förstå innan du ansöker om lån
Om du ändå väljer att försöka låna pengar med betalningsanmärkning och kronofogden är det viktigt att du är helt ärlig i din ansökan. Försök inte dölja något, för allt kommer ändå att synas i kreditupplysningen. Det är också klokt att jämföra olika alternativ noggrant – vissa långivare har mycket sämre villkor än andra.
Titta inte bara på räntan. Kolla även hur lång återbetalningstiden är, om det finns uppläggningsavgifter eller andra dolda kostnader. Ett lån med låg ränta men väldigt kort löptid kan ändå bli väldigt hög i månadskostnad – trots att räntan är låg.
Om du till slut får ett lån beviljat, använd pengarna klokt. Ta inte mer än du behöver och försök att betala tillbaka i tid varje månad. Målet ska alltid vara att bli fri från lån, inte att fastna i ännu fler skulder.
Så kan du förbättra din ekonomiska situation
Det finns flera saker du kan göra redan nu för att förbättra dina chanser att få lån i framtiden. Här är några exempel:
– Betala av så mycket du kan på din skuld hos Kronofogden
– Säg upp krediter och konton du inte använder
– Undvik att ansöka om nya lån under tiden
– Skapa en enkel budget och håll dig till den
– Spara lite varje månad, även om det bara är en liten summa
Det handlar om att visa att du har kontroll. Långivare vill se att du klarar av din ekonomi – även om du haft problem tidigare.
