Skulder som växer och aldrig verkar ta slut kan kännas som en stor klump i magen. Det blir svårt att sova, räkningarna samlas på hög och varje nytt brev från Kronofogden skapar oro. För många som hamnat i den här situationen kan skuldsanering vara den enda chansen att få ordning på livet igen.
Det är en tuff process, men den kan också ge en tydlig väg ut ur en hopplös vardag. Många undrar hur det fungerar, vad som krävs och hur livet påverkas – allt detta svarar vi på idag.
Vad är skuldsanering?
Skuldsanering är en lösning för dig som har stora skulder som du inte längre klarar av att betala. Istället för att leva med påminnelser, krav och ränta som bara växer, finns möjlighet att få en plan för hur mycket du ska betala varje månad – och efter en viss tid kan resten av skulderna försvinna. Det är Kronofogden som bestämmer om du får skuldsanering eller inte.
Under tiden du har skuldsanering betalar du det du kan, men bara så mycket som din ekonomi tillåter. Det som blir kvar av skulderna efter den bestämda perioden, skrivs bort. Då är du skuldfri.
Så går det till att få skuldsanering
För att få skuldsanering måste du ansöka hos Kronofogden. Det görs enklast via deras hemsida eller med hjälp av en budget- och skuldrådgivare i din kommun.
När du skickat in ansökan kollar Kronofogden om du uppfyller kraven. De tittar på saker som:
- hur mycket skulder du har
- om du har jobb eller annan inkomst
- hur gammal du är
- om du har sjukdom eller annan anledning som gör det svårt att jobba
- om det är troligt att du kan betala tillbaka skulder inom tio år
Om de tycker att du uppfyller villkoren föreslår de en betalningsplan. I den står det hur mycket du ska betala varje månad och hur länge. Förslaget skickas sedan till dem du är skyldig pengar. Om de säger ja, börjar skuldsaneringen. Ifall någon säger nej kan det bli en prövning i tingsrätten.
Hur mycket ska man betala varje månad?
Summan du ska betala varje månad beror på hur mycket du tjänar, om du har barn eller andra att försörja, och hur din boendesituation ser ut. Kronofogden räknar ut hur mycket pengar du behöver för att klara av det allra viktigaste – det kallas existensminimum.
Allt som blir över går till skulderna. Det innebär att det inte finns pengar till nöjen, nya kläder, resor eller oväntade utgifter. Du får leva så billigt som möjligt under hela tiden.
Två gånger om året, i juni och december, behöver du inte betala någonting alls. De månaderna är betalningsfria och kan ge lite andrum.
Hur länge pågår skuldsaneringen?
En vanlig skuldsanering pågår i fem år. Det är en lång tid, men för många är det ändå bättre än att leva med skulder livet ut. I vissa fall kan tiden vara kortare, till exempel om du redan lever på existensminimum och inte har något att betala med. Då kan Kronofogden besluta att du slipper betala, men ändå får skuldsanering.
Vad händer om något förändras under tiden?
Om din situation förändras – till exempel om du förlorar jobbet, blir sjuk eller får mycket lägre inkomst – kan du kontakta Kronofogden och begära en ändring. Det kallas omprövning. Då kan det belopp du ska betala varje månad bli lägre. Det viktigaste är att du alltid berättar om förändringar och inte försöker dölja något.
Vad får man – och inte får – göra under skuldsaneringen?
Under skuldsaneringen är det viktigt att följa reglerna. Du får till exempel inte ta nya lån, skaffa kreditkort, skaffa nya skulder eller strunta i betalningsplanen.
Om du missar betalningarna eller försöker dölja inkomster eller tillgångar kan skuldsaneringen stoppas. Då får du börja om, och det blir mycket svårare att få en ny chans.
Du får däremot jobba och försöka förbättra din ekonomi, så länge du håller dig till reglerna. Om inkomsten ökar måste du meddela Kronofogden. Då kan det månatliga beloppet höjas.
Hur är det att leva med skuldsanering?
Många tycker det är tufft att leva med skuldsanering. Du måste planera varje krona, avstå från saker som andra tar för givet och säga nej till mycket. Det är lätt att känna sig utanför när andra går på bio, köper nya saker eller reser bort.
Samtidigt är det för många en lättnad att ha en plan. Många beskriver det som att “äntligen få kontroll”. Du vet vad du ska betala, när det ska betalas och att det finns ett slut på det.
Leva med någon som har skuldsanering
Att leva med någon som har skuldsanering påverkar också vardagen. Om ni bor tillsammans, delar utgifter eller har gemensamma barn, kommer den personens ekonomi att vara väldigt begränsad.
Det är viktigt att vara öppen med varandra, ha tydliga regler och hjälpas åt. Det är också viktigt att komma ihåg att bara personen med skuldsanering är bunden till betalningsplanen – du som partner dras inte automatiskt in i den.
Vad betyder det att “släppa allt till Kronofogden”?
Det betyder inte att skulderna försvinner direkt. Det handlar mer om att du ger upp försöken att styra upp allt själv, och istället låter Kronofogden ta över – till exempel med hjälp av en skuldsanering.
Du behöver inte längre försöka lösa allt på egen hand, utan får hjälp att hantera situationen på ett ordnat sätt. Många känner att det är skönt att inte bära hela ansvaret själv längre.
Vad krävs för att få skuldsanering?
För att få skuldsanering måste vissa villkor vara uppfyllda:
- Du måste bo i Sverige
- Du får inte ha näringsförbud
- Du kan inte få skuldsanering om du redan har haft det en gång tidigare
- Skulderna ska vara så stora att du inte kan betala av dem inom tio år
- Du ska ha försökt lösa din situation själv först
- Du ska inte ha tagit nya lån medvetet för att hamna i skuld
Kronofogden gör en helhetsbedömning. De tittar på om det är rimligt att du får skuldsanering, utifrån din ekonomi, livssituation och framtid.
Vad händer efteråt?
När de fem åren är över och du har följt alla regler blir du skuldfri. Det betyder att du får en helt ny chans. Du kan börja bygga upp din ekonomi igen, kanske börja spara, och få tillbaka känslan av kontroll.
Betalningsanmärkningen du fått under skuldsaneringen tas bort. Det blir då möjligt att till exempel ta ett lån eller skaffa hyreskontrakt, men det gäller att vara försiktig så att du inte hamnar i samma situation igen.
Många känner en stor lättnad efteråt. Det är som att börja om, men den här gången med mer kunskap och erfarenhet.
Vart ska man vända sig för hjälp?
Ifall du är osäker på om skuldsanering är rätt för dig, eller om du vill ha hjälp med att fylla i ansökan, kan du kontakta kommunens budget- och skuldrådgivare. Det är gratis och helt anonymt. De kan förklara hur det fungerar, hjälpa dig räkna på din ekonomi och vara ett stöd hela vägen.
Du kan också läsa mer på Kronofogdens hemsida, där det finns tydliga instruktioner och mallar. Ingen ska behöva kämpa ensam. Det finns hjälp att få!
